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時隔10年，消費金融公司迎來管理新規(guī)。金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）并公開征求意見?！墩髑笠庖姼濉饭?0章79條，修訂內(nèi)容主要涉及優(yōu)化準入政策、突出業(yè)務分級監(jiān)管、加強公司治理、強化風險管理、注重消費者權益保護、規(guī)范合作機構(gòu)管理、健全市場退出機制等方面。

2014年，我國正式施行《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《辦法》），經(jīng)過多年發(fā)展，消費金融公司行業(yè)的業(yè)務模式和風險特征均發(fā)生顯著變化，現(xiàn)行辦法已無法滿足消費金融公司高質(zhì)量發(fā)展和監(jiān)管需求?！墩髑笠庖姼濉愤M一步補充完善相關內(nèi)容，加強與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)銜接。

據(jù)梳理，與《辦法》相比，《征求意見稿》中對于提高主要出資人的資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標標準，以及最低持股比例要求；區(qū)分基礎業(yè)務和專項業(yè)務范圍，強化業(yè)務分類監(jiān)管；加強業(yè)務機構(gòu)管理，擔保增信業(yè)務余額占比不得超過50%等方面的變化值得關注。

數(shù)據(jù)顯示，目前我國共有31家開業(yè)經(jīng)營的持牌消費金融公司。截至2022年末，消費金融公司服務客戶人數(shù)達3.38億人次，同比增長18.4%，資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元。

與2014年起正式施行的《辦法》相比，《征求意見稿》提高了消費金融公司主要出資人的資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標標準，以及最低持股比例要求，旨在促進股東積極發(fā)揮支持作用，切實承擔股東責任。同時，提高了具有消費金融業(yè)務管理和風控經(jīng)驗出資人的持股比例，更好發(fā)揮該類出資人合規(guī)與風控作用。

具體來看，《征求意見稿》明確，主要出資人是指出資額不低于擬設消費金融公司全部股本50%的出資人，須為境內(nèi)外金融機構(gòu)或主營業(yè)務為提供適合消費貸款業(yè)務產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)。而《辦法》則規(guī)定，主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設消費金融公司全部股本30%的出資人。

從30%到50%，提升主要出資人最低持股比例要求是完善公司治理的關鍵一招。金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，從近年監(jiān)管實踐來看，提升主要出資人持股比例有利于壓實股東責任，增強股東參與公司經(jīng)營意愿，更好發(fā)揮股東資源優(yōu)勢，促進股東積極發(fā)揮支持作用。另外，有利于提高決策效率，避免由于股權相對分散而出現(xiàn)公司治理失效失衡的問題。

據(jù)了解，目前不少消金公司大股東持股比例在30%至40%之間，距離不低于50%的要求還有差距。當然，也有消金公司早已高于這一標準。

值得關注的是，《征求意見稿》還明確了出資人消費金融和風控經(jīng)驗要求——消費金融公司至少應當有1名具備5年以上消費金融業(yè)務管理和風險控制經(jīng)驗，并且出資比例不低于擬設消費金融公司全部股本三分之一的出資人。

此外，《征求意見稿》提高了消費金融公司最低注冊資本金要求，以增強風險抵御能力?！掇k法》明確，消費金融公司的注冊資本應當為一次性實繳貨幣資本，最低限額為３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。《征求意見稿》則將注冊資本最低限額提升至10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣。

《征求意見稿》對消費金融公司的業(yè)務范圍進行了優(yōu)化調(diào)整，將業(yè)務范圍劃分為基礎業(yè)務和專項業(yè)務。

基礎業(yè)務包括發(fā)放個人消費貸款，接受股東、股東內(nèi)子公司、股東所在集團母公司及其子公司存款，向境內(nèi)金融機構(gòu)借款，向作為公司股東的境外金融機構(gòu)借款，發(fā)行非資本類債券，同業(yè)拆借，經(jīng)金融監(jiān)管總局批準的其他業(yè)務。

經(jīng)營狀況良好、符合條件的消費金融公司，可以申請經(jīng)營專項業(yè)務，包括資產(chǎn)證券化業(yè)務、固定收益類證券投資業(yè)務、與消費金融相關的咨詢服務、金融監(jiān)管總局批準的其他業(yè)務。

并且，《征求意見稿》取消了非主業(yè)、非必要類業(yè)務，嚴格業(yè)務分級監(jiān)管?！拌b于保險銷售專業(yè)性較高，而且涉及的相關投訴糾紛較多，消費金融公司基本沒有開展此類業(yè)務，因此取消‘代理銷售與消費貸款相關的保險產(chǎn)品’業(yè)務?！鼻笆鲐撠熑私忉尫Q。

此外， 秉承小額、分散的放貸原則，《征求意見稿》要求消費金融公司向借款人發(fā)放消費貸款，應當確保其有真實合理的消費需求、充分的還款能力。借款人貸款授信額度最高不得超過人民幣20萬元。

消費金融公司基于風險防控需求，通過與融資擔保公司、保險公司等機構(gòu)合作，作為貸款的風險緩釋手段，但在長期發(fā)展中，這一模式所滋生的問題逐漸暴露。

“部分消費金融公司長期過度依賴此種模式發(fā)展，放松對借款人信用資質(zhì)水平的實質(zhì)審查，自主風控能力不足，而且也面臨擔保公司無法代償?shù)娘L險。借款人除了支付貸款利息之外，還需支付擔保費，間接推高了貸款綜合利率。”前述負責人說。

為此，《征求意見稿》規(guī)定消費金融公司擔保增信業(yè)務余額不得超過本公司全部貸款余額的50%，并在后續(xù)給予一定的整改過渡期。

對于合作機構(gòu)管理，《征求意見稿》也提出明確要求，劃清紅線。合作機構(gòu)，包括不限于與消費金融公司在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構(gòu)。消費金融公司不得與無放貸資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；不得接受無擔保資質(zhì)、不符合信用保險和保證保險經(jīng)營監(jiān)管要求的機構(gòu)提供的增信服務;不得因引入擔保增信放松貸款質(zhì)量管控。

此外，出于限制盲目擴張的考量，還要求消費金融公司杠桿率不得低于4%。