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發(fā)布日期
2023-11-08 11:20:00 
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據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局近期消息，“金融消費者權(quán)益保護教育宣傳月”期間，該局聯(lián)合中國人民銀行、中國證監(jiān)會發(fā)布金融消費者權(quán)益保護典型案例，以推動行業(yè)規(guī)范經(jīng)營行為，提升消費者權(quán)益保護工作水平和金融服務(wù)質(zhì)效。
加強金融消費者權(quán)益保護“防火墻”建設(shè)是一項全面的系統(tǒng)工程，需要積極推動專門的金融消費者權(quán)益保護立法，建立有效且具有中國特色的金融消費者權(quán)益保護監(jiān)管框架，深入推進金融消費者權(quán)益保護體制和機制的優(yōu)化。這些機制建設(shè)是必須持續(xù)關(guān)注并不斷完善的重點。
然而，完善長效制度并非一蹴而就的事情。在具體執(zhí)行層面，我們需要特別關(guān)注“一老一少”的金融消費者權(quán)益保護工作。
養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域金融詐騙
近年來，養(yǎng)老詐騙花樣不斷翻新，不法分子不再滿足于對少數(shù)老年人實施詐騙，轉(zhuǎn)而開展有組織、有預謀的養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域非法集資。老年人普遍認知能力下降、風險承受能力弱，難以辨別層出不窮的非法集資陷阱，一旦受騙，將蒙受巨大的財產(chǎn)損失。
根據(jù)民政部2023年6月發(fā)布的信息，養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域非法集資可以總結(jié)為五種類型：
1、假借養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)之名非法集資。一些企業(yè)沒有養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)實體，沒有實際收住老年人并提供照料護理服務(wù)，但通過臨時租用養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)場地開展活動、宣稱與養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)簽訂合作協(xié)議等方式，“碰瓷”養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)，以辦卡返利、福利補貼、享受折扣等形式，誘騙老年人辦卡儲值非法吸收資金。
2、以提供“養(yǎng)老服務(wù)”為名非法集資。一些機構(gòu)明顯超過床位供給能力承諾服務(wù)，或者超出自身可持續(xù)盈利水平承諾還本付息，以辦理“貴賓卡”、“會員卡”、“預付卡”、預交“養(yǎng)老服務(wù)費用”等名義，通過向老年人收取高額會員費、保證金等方式非法吸收資金。
3、以投資“養(yǎng)老項目”為名非法集資。以投資、加盟、入股養(yǎng)生養(yǎng)老基地、銷售虛構(gòu)的養(yǎng)老公寓、長期出租養(yǎng)老床位、“時間銀行”互助養(yǎng)老項目等名義，以承諾高額收益、返本銷售、售后返租、約定回購為幌子非法吸收資金。
4、以銷售“老年產(chǎn)品”為名非法集資。打著“健康養(yǎng)老”名義，實際上不具有銷售商品的真實內(nèi)容，或者以醫(yī)療名義給老年人推廣銷售所謂“保健”相關(guān)用品，采取商品回購、寄存代售、消費返利、免費體檢、贈送禮品、會議營銷、養(yǎng)生講座、專家義診等方式，以承諾消費返利或給予其他投資回報為誘餌非法吸收資金。
5、以享受“旅居養(yǎng)老”為名非法集資。以邀請老年人低價甚至免費旅游，或者考察所謂“旅居養(yǎng)老”項目為名，通過儲值返利、投資分紅、積分養(yǎng)老等方式非法吸收資金。
如何讓老年人避免落入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域詐騙，應(yīng)從以下途徑入手：
一是加強宣傳教育，提高老年人及其親屬的風險識別能力。通過開展宣傳教育活動，向老年人普及金融知識，提高其風險意識和防范能力。
二是嚴把行業(yè)準入關(guān)，嚴格審核養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)設(shè)立或變更申請，加強機構(gòu)日常監(jiān)管，對銀行賬戶資金異動進行監(jiān)測。
三是加強線上輿情搜集和線下風險排查，及時預警養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)企業(yè)的異常行為，對違規(guī)行為及時開展行政處罰，對違法犯罪行為予以堅決打擊，并鼓勵公眾積極舉報違法行為，形成群防群治的合力。
四是倡導關(guān)愛老人的社會氛圍，全社會尤其是親屬應(yīng)該多關(guān)心老年人生理和心理需求，主動了解老年人日常接觸的人物和事物，及時發(fā)現(xiàn)不法分子侵擾的端倪。
校園金融詐騙
隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和移動支付的普及，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件時有發(fā)生，青少年防詐騙意識薄弱，成為不法分子的主要目標之一。針對青少年的金融詐騙大致有以下五種類型：
1、校園貸連環(huán)套詐騙。不法分子往往以“無抵押、無利息、零門檻”等誘導學生盲目借貸，刻意隱瞞關(guān)鍵信息，導致借貸學生背負高額利息。在學生不能及時歸還貸款時，放貸人誘騙學生從新的平臺貸款，形成連環(huán)貸，債務(wù)越背越多。以防控中心排查的案例為例，某科技公司通過APP向大學生發(fā)放貸款，并實施非法催收，受到多次投訴，經(jīng)排查，法院文書證實該公司利用股東資金進行高利放貸，金額從數(shù)百元至數(shù)千元，綜合利率甚至高達100%，投訴時間跨度達5年，客觀印證了放貸行為的長期性、反復性，防控中心將有關(guān)情況報送給對應(yīng)的屬地部門和監(jiān)管機構(gòu)，經(jīng)過約談?wù)?，該公司最終放棄放貸業(yè)務(wù)并注銷登記。
2、網(wǎng)絡(luò)交友類詐騙。不法分子將自己包裝成優(yōu)質(zhì)單身女性或男性的形象，誘導學生下載帶病毒的APP，獲取手機通訊錄等信息，并利用這些信息進行詐騙。當金額太大，學生承受不了時，詐騙分子便指導學生通過一些貸款平臺貸款。
3、虛假投資理財詐騙。不法分子以“專業(yè)推薦、高額回報”為誘餌吸引受害人在推薦平臺內(nèi)充值操作，并在部分虧損后讓受害人持續(xù)補倉，最終平臺內(nèi)的資金無法提現(xiàn)或網(wǎng)站無法登錄。
4、電商刷單誘惑大。不法分子以招募點贊員、為商品點贊評論、為微信微博加關(guān)注、招募配音員等理由，誘導學生參與刷單，并利用小利吸引騙取信任，之后會誘導刷大單，待受害人加大投入后，再以各種借口拒不支付本金和傭金來實施詐騙。某錢包APP平臺組織線下參與者利用銀行卡、支付寶和微信支付收款碼進行跑分洗錢活動，經(jīng)挖掘，該平臺背靠持牌第三方支付機構(gòu)某電子商務(wù)公司，防控中心排查發(fā)現(xiàn)該第三方支付機構(gòu)為違法平臺搭建資金通道，于是提供了相應(yīng)的線索至有關(guān)屬地和監(jiān)管部門，經(jīng)處置，該機構(gòu)的第三方支付牌照被注銷，該案件被公安機關(guān)跟進處理。
5、網(wǎng)絡(luò)購物冒充客服退款。不法分子或冒充電商平臺客服人員聲稱其網(wǎng)購商品出現(xiàn)質(zhì)量問題，或冒充快遞公司客服聲稱快遞丟失，要進行退款和賠付。然后發(fā)送虛假退賠網(wǎng)站或二維碼，要求學生填寫銀行卡號、驗證碼等信息，盜刷銀行卡造成資金損失。
如何避免青少年群體落入非法金融陷阱？可通過將青少年群體納入金融教育體系，將金融風險防范知識和健康財商教育引入校園和課堂，作為提升金融消費者素質(zhì)的長期策略。盡管大多數(shù)在校學生并非金融消費的直接決策者，但在青少年時期，積極鼓勵他們學習金融知識并培養(yǎng)良好的消費習慣，可以為他們未來的理財觀念和消費觀念打下堅實的基礎(chǔ)。此外，學生們往往會與家長交流所學的金融知識，從而將金融常識傳播到家庭中，有望產(chǎn)生更大范圍的積極影響。
而作為青少年，也要積極汲取防范非法金融知識，提高防范意識，以下四點建議值得參考：
一是樹立理性消費觀點。不盲目攀比，結(jié)合自身經(jīng)濟狀況合理安排生活支出，拒絕過度消費、超前消費。
二是培養(yǎng)良好的支付習慣。陌生人或長期失聯(lián)的“熟人”要求匯款時，須保持謹慎多方求證；接到熟人通過短信、微信、QQ等形式發(fā)送的轉(zhuǎn)賬請求時務(wù)必通過電話核實確認。
三是牢記天下不會掉餡餅，不貪圖便宜。避免因貪念或好奇心理作祟蒙受經(jīng)濟損失，提高警惕。
四是強化自我保護意識，維護自身權(quán)益。謹慎使用個人信息，不隨意填寫、泄露個人信息，妥善保管身份證、銀行卡等重要證件。不隨意點擊來路不明的短信、郵件、不明鏈接，不隨意掃描來歷不明的二維碼、不隨意接聽陌生的來電。若自身權(quán)益正在或即將遭受侵害，應(yīng)及時告知家長和老師，并尋求公安部門的介入以維護自己的合法權(quán)益。
加強金融消費者權(quán)益保護是一項長期而艱巨的任務(wù)。需要全社會共同努力，通過完善法律法規(guī)、加強監(jiān)管、提高消費者風險意識等多方面措施共同推進。只有這樣，才能切實保障廣大金融消費者的合法權(quán)益，營造和諧健康的金融環(huán)境。
本文內(nèi)容為原創(chuàng)，轉(zhuǎn)載請注明來源于“廣州金融科技公眾號”！
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